60代で住宅ローンが残っている人が

すぐにやるべき３つのこと

２０２５．１１.０８　＜00958＞

1. 「退職までに完済できなかった」――それでも大丈夫

60代を迎えるころ、こんな相談をよくいただきます。

「退職金でローンを一括返済するべき？」
「あと10年残っているけど、年金生活で返せるのか心配…」
「繰上げ返済と老後資金、どちらを優先すればいい？」

多くの方が、「ローン＝早く完済しなければいけない」と考えます。
でも実は、**“慌てて完済しない方がいいケース”**もあるんです。

大切なのは、

「ローンをなくすこと」ではなく、「返せる仕組みを作ること」。

老後の家計は、もう「収入で返す」だけではなく、
“資産のバランス”で成り立つ時代です。

では、60代で住宅ローンが残っている方が、
今すぐやるべき３つのステップをお伝えします。

2. ステップ①「返済期間」と「金利タイプ」を見直す

まず最初に確認すべきは、
**「残り期間」と「金利タイプ」**です。

💡① 残り期間の確認

ローン残高がある場合、

• 残り何年で完済か
• 月々の返済額はいくらか
• ボーナス払いがあるか

を整理します。

もし「残り10年以上」「金利2％以上」という条件なら、
**金利見直し（借り換え）**で家計の負担を軽くできる可能性があります。

📉借り換え例

• 残高：1,000万円
• 金利：2.0％ → 0.8％へ
• 残期間：10年

→ 利息の総額が 約60万円以上 減るケースもあります。

💬 FPポイント

60代でも、安定収入（年金＋再雇用など）があれば借り換え可能な銀行があります。
「もう年齢的に無理」と決めつけず、
まずはシミュレーションを取ることが第一歩です。

💡② 金利タイプの見直し

変動金利で返済している方は、金利上昇リスクにも注意が必要です。
今後は日銀の政策変更で金利が上がる可能性も。

「残り10年以内なら固定金利に変える」ことで、
返済額を安定させる安心感が得られます。

3. ステップ②「繰上げ返済」と「生活資金」のバランスを取る

次に大切なのが、一括返済しすぎないこと。

退職金を使って一気に返す人も多いですが、
「手元資金を減らしすぎて生活費が足りない」という相談が非常に多いのです。

💡繰上げ返済は“部分的”が正解

退職金で1,000万円受け取ったとして、
ローン残高が800万円ある場合でも、
全額返済はおすすめしません。

理由は簡単。
老後は「収入が減る」「想定外の支出が増える」時期だからです。

📘理想の資金配分イメージ

→ 無理に完済せず、「手元に残すこと」が安心につながります。

💬 FPポイント

• ローン金利より運用利回りが高い場合は、返済より運用を優先する選択も。
• 「返済する安心」と「資金を残す安心」、どちらを大切にしたいかを考えることが大切です。

4. ステップ③「退職後のキャッシュフロー表」を作る

ローン返済をどうするかを考えるには、
“今後の家計の見通し”を数字で確認することが欠かせません。

📊 キャッシュフロー表とは

• 年金収入
• 生活費
• 医療・税金・趣味などの支出
• ローン返済

をすべて1枚にまとめて、
「何年後に資金が不足するか」「どこで余裕が出るか」を見える化する表です。

💡作成のポイント

1️⃣ 年金額を正確に把握（ねんきん定期便で確認）
2️⃣ 支出は“月＋特別費”に分けて入力
3️⃣ 住宅ローンは“返済終了年”を明記
4️⃣ 退職金・運用資金の取り崩しも反映

📈 FPが伝えたい視点

キャッシュフローを作ると、
「いつまでに完済しておけば安心か」が見えてきます。

例えば、

70歳までに完済しても老後資金が残る
75歳でも返済を続けても資金が尽きない

というシミュレーションができれば、
“焦らず、根拠のある判断”ができるようになります。

5. 「住宅ローンを持ちながら年金生活」は珍しくない

今の60代では、
**退職後も住宅ローンを抱える世帯が全体の約30％**にのぼります。

昔のように「定年前に完済」が当然ではなくなりました。

共働きや住宅購入年齢の上昇により、
“ローンを持ちながら老後を迎える”ことは、
今や特別なことではないのです。

💡とはいえ注意したいこと

・収入が減る分、返済比率（返済額÷収入）は高くなる
・医療費や修繕費が同時期に増える
・「固定費の見直し」が遅れると資金が圧迫される

→ だからこそ、早めに家計のスリム化＋返済計画の見直しをしておくことが重要。

6. FPがすすめる「安心のための３つのチェックリスト」

最後に、今日からできる実践ステップをまとめます。

✅① ローン内容の「棚卸し」

□ 残高・金利・残期間を確認
□ 変動なら固定への切替も検討
□ ボーナス払いがある場合は再設定

✅② “返済後”の生活費を試算

□ 年金額（手取り）を把握
□ 医療・保険料・税金を反映
□ 月10万円以下の返済が目安

✅③ 家計全体のバランスを整える

□ 退職金の使い道を３分割（返済・生活・運用）
□ 不要な保険や通信費を削減
□ 繰上げ返済は“安心ラインを残して”

7. まとめ：「返し方」を整えれば、人生の後半はもっと自由に

住宅ローンが残っていても、焦る必要はありません。
重要なのは、

「どう返すか」「どう備えるか」「どう楽しむか」

ローンは「不安の種」ではなく、
“人生のバランスを考えるきっかけ”です。

💡FPからのメッセージ：

• 返済期間を短くしすぎず、無理のないペースで
• 手元資金を残して、急な支出にも対応できる安心を
• 住宅を“負担”ではなく“安心の拠点”に変える

ローンを上手に整えた人ほど、
老後をのびのびと楽しんでいます。

「返す」ことにとらわれず、
**“暮らしを守る返済設計”**を考えていきましょう。