― 50代から始める“受け取り計画” ―

2025.11.24　＜00974＞

1. 退職金は「もらってから考える」では遅い

FP相談に来られる50代男性の半数以上が、こう言います。

「退職金は、もらってから考えればいいですよね？」

実はこれが 最も危険な考え方 です。
なぜなら、退職金で失敗する人の多くが
“受け取り前に準備していなかった”
という共通点を持つからです。

退職金は多くの人にとって
人生で最後の大きなまとまった資金。
使い方ひとつで、
老後の安心が10年単位で変わります。

しかし、
・勢いで投資商品を契約してしまった
・一括預金にして増えなかった
・使った後に税金が発生して焦った
・知らないうちに保険に加入していた
など、後悔している例が非常に多いのが現実です。

50代から準備することで、
退職金の“活かし方”が圧倒的に変わります。

2. 退職金をめぐる「３つの誤解」

まずは、50代によくある誤解を解いておきましょう。

誤解①

「退職金は銀行で運用すれば間違いない」

→ これが一番危険。
退職金の相談窓口は“商品販売が目的”で、
あなたの人生プランを優先してくれるとは限りません。
投資信託・保険・仕組債など、
高リスク・高手数料のものが提案されるケースも多いです。

誤解②

「一括でもらうほうが得」

→ 税金の計算は“一括”が必ず有利とは限りません。
会社員としての勤続年数や金額で最適解は変わります。

誤解③

「預金に入れておけば安心」

→ 安心ではありますが“資産が育たない”。
退職後の30年を考えると、
インフレに負けて実質的に資産が目減りします。

退職金は、
「守る」「育てる」「使う」
この３つを同時に考えないとバランスを崩します。

3. 50代から始めるべき“退職金準備”はこの４つ

ここでは、
退職金を安全に・効果的に活かすために
50代のうちにやるべき「４つの準備」を解説します。

① 退職金の金額と受取方法を確認する

まずは、これを知らなければ始まりません。

✔ 自分の退職金がいくらか、知っていますか？

意外ですが、
50代男性の7割以上が“正確な金額を知らない”といわれています。

✔ 会社ごとに退職金制度が違う

• 一時金として受け取る方式
• 企業年金として受け取る方式
• 一部を年金、一部を一時金で受け取る方式

また、
退職年齢や役職によっても金額は変わります。
まずは会社の総務・人事に確認しましょう。

✔ 50代で把握すべきポイント

• 一時金としての見込み額
• 企業年金としての年額
• 受け取り年齢
• 税金の扱い
• 退職金規程の有無

これを知るだけで、
「老後資金の足りる・足りない」が明確になります。

② 受け取り方（税金）を“計算”して最適解を見つける

退職金について最も誤解されているのが 税金。

退職所得控除という制度があり、
勤続年数が長いほど税金は大幅に軽減されます。

✔ 退職所得控除の式

20年までは：40万円 × 勤続年数
20年超は：800万円 + 70万円 ×（勤続年数−20年）

✔ 例）勤続35年・退職金2,000万円

控除額：800万円 + 70万円×15年 = 1,850万円
課税対象：2,000万円−1,850万円 = 150万円

退職金が2,000万円あっても、
課税対象は150万円しかありません。

✔ 一時金か、年金か、どちらが得？

多くのケースでは 一時金受取りが有利ですが、
次の条件で変わります。

🔍 一時金のほうが有利な人

• 勤続年数が長い
• 退職金がまとまっている
• 税制優遇を最大限使いたい

🔍 年金受取りが有利な人

• 年金と合算したい
• 長生きリスクを避けたい
• 資産を少しずつ使いたい
• 投資に不安がある

🔍 ハイブリッドが最強

一時金＋企業年金の組み合わせは、
税金面と資金計画のバランスが取れます。

③ 退職金の「使い道」を４つの箱に分ける

50代から準備する最大のメリットは、
退職金を“目的に応じて分けられる”ことです。

FPとして推奨するのは、
次の４つの箱に分ける方法。

📦【箱①】生活防衛資金（1〜2年分）

万一の病気や収入空白に備える資金。
現金で確保。

📦【箱②】老後の固定支出資金

・車の買替
・家の修繕
・家電
・保険料
・医療費

これらの費用を“退職金の中から先取り”してしまう方法。

📦【箱③】運用資金（時間を味方に）

一括投資ではなく
**分割投資（ドルコスト平均法）**が基本。

・リスク資産：20〜40%
・安定運用：60〜80%

50代ならまだ10〜20年の運用期間があるため、
焦らず育てることが大切。

📦【箱④】“楽しみのための資金”

旅行・趣味・夫婦の記念日・帰省費など。
実はこれを確保している人ほど
老後の幸福度が高いことがデータで明らか。

④ 退職金の“出口戦略”を準備する

資産は、
“増やすとき”より“使うとき”のほうが難しい
という事実があります。

出口戦略（取り崩し計画）を作るのは必須です。

✔ FPが推奨するルール

「年間3〜4％以内で取り崩す」

例）退職金＋預貯金＝3,000万円
→ 年間90〜120万円
→ 月7.5〜10万円

この範囲なら、
資産が長期間持ちやすい。

✔ 取り崩しでやってはいけないこと

• 一気に引き出して大きな買い物
• 投資商品を“売り時を焦って売る”
• 生活費にダラダラ使ってしまう
• 投資や副業で取り返そうとする

退職金は、
“計画的に使う”ことが安心につながります。

4. 退職金で失敗する人と成功する人の違い

FPとして多くの家庭を見てきた中で感じた
「成功する人」の特徴をまとめます。

✖失敗しやすい人

• もらってから考える
• 勢いで投資商品を買う
• 銀行・保険会社の勧誘に任せる
• 老後資金を一括で投資
• 目的が曖昧
• 夫婦で話し合っていない

◎成功する人

• 50代から準備している
• 受取り方（税金）を理解
• 資金を４つの箱に分ける
• 徐々に運用
• 年間の取り崩し額を決める
• 夫婦で目的を共有

準備の差が、そのまま老後の差になります。

5. まとめ：退職金は「人生の燃料」

退職金は、
贅沢するためのお金ではありません。
倹約するためのものでもありません。

**“人生を最後まで安心して生き切るための燃料”**です。

50代のうちに
・金額
・受け取り方
・税金
・使い道
・運用方針
・取り崩しルール
を整えておくことで、
60代・70代の暮らしの満足度は圧倒的に上がります。