退職後に意外とかかる！

“隠れ支出”５選と、その対策

2025.11.6　＜00956＞

1. 「退職すればお金はあまり使わない」――は本当？

定年退職を迎えた方の多くがこう思います。

「通勤費もいらないし、昼食代もかからない。これからは節約できるはず」

確かに、仕事に関する出費（交通費・交際費など）は減ります。
しかしその一方で、**退職後に“増える支出”**が意外と多いんです。

ファイナンシャルプランナーとして60代のお客様と家計を見直すと、
「思っていたより出ていくお金が多い」という声がとても多く聞かれます。

その原因は、家計簿に現れにくい“隠れ支出”。
「毎月ではないけれど、気づいたらけっこうな額になっている」出費です。

今日は、そんな“退職後の隠れ支出”を５つの視点で整理し、
どんな対策をすれば「安心して使える老後」をつくれるのかを解説します。

2. 隠れ支出①　医療費・健康関連費

退職後、最も増える支出のひとつが医療費です。
現役時代は会社の健康保険に守られていましたが、退職後は保険の仕組みが変わります。

💡退職直後に増える要因

1️⃣ 健康保険料の上昇
退職後は「国民健康保険」または「任意継続被保険者制度」に切り替えますが、
どちらを選んでも自己負担額が増える傾向にあります。

特に任意継続の場合は、
会社が負担していた保険料分も自分で払うため、
現役時代の約2倍の保険料になるケースも。

2️⃣ 通院・薬代・検診費の増加
退職して時間ができると、健康診断や持病のケアなどで医療機関に行く機会が増えます。
また、年齢とともに薬の処方も増え、月数千円〜年間数万円単位の支出になることも。

✅対策

• 「高額療養費制度」や「医療費控除」を活用
• 家計簿に“医療積立（年間5〜10万円）”を設定
• 75歳以降の「後期高齢者医療制度」で自己負担率が変わることを確認

💬FPポイント：
「医療費」は“予測不能な支出”。
月額費用にせず、“年間予算枠”で管理するのが現実的です。

3. 隠れ支出②　税金・社会保険料

意外と多いのが、「退職した年」と「翌年」の税金の高さに驚くケースです。

💡退職直後の“税金ショック”の仕組み

退職金がある年は所得が増えるため、
翌年の住民税や国民健康保険料が高額になるのが典型的なパターンです。

たとえば、退職金や再雇用の給与が合計で400万円あった場合、
翌年の国保保険料が年間40万円以上になることも。

また、退職後すぐに公的年金を受け取る場合は、
年金にも所得税・住民税がかかります。

✅対策

• 「退職金の分離課税」と「社会保険料の計算期間」を確認
• 退職年と翌年の所得をシミュレーションしておく
• ふるさと納税や医療費控除など、控除制度を活用

💬FPポイント：
税金・保険料は“1年遅れでやってくる”。
退職後の1年間は「税・保険用の積立」を用意しておくと安心です。

4. 隠れ支出③　家・車のメンテナンス費

現役時代は気づきにくいのが、
**住宅や車の「維持・修繕コスト」**です。

🏠 住宅のケース

築10年、20年、30年…と経過するにつれて、

• 外壁塗装（約100万円〜150万円）
• 給湯器・トイレ・エアコンなどの交換（数万円〜）
• 屋根修繕や雨どい工事

といった大きな支出が発生します。

「まだ大丈夫」と思って先送りすると、
故障や劣化が重なり、一度に数十万円〜百万円単位の出費になることも。

🚗 車のケース

定年後も車を所有し続ける場合、

• 車検・保険・ガソリン・駐車場代
• タイヤ・バッテリー交換

などで、年間20万円〜30万円の維持費がかかります。

「車が生活に必要」という方も多いですが、
ライフスタイルに合わせて、維持 or 共有 or 手放すの選択を考える時期でもあります。

✅対策

• 「住宅メンテナンス積立」を毎月1万円程度確保
• 車の維持費を“月額換算”して比較検討
• 地方在住者は、カーシェアや軽自動車化も検討

💬FPポイント：
“資産を持つ”ということは、“維持費を払う責任”があるということ。
家や車のメンテナンス費は「将来の固定費」として可視化しておくことが大切です。

5. 隠れ支出④　交際費・贈答費

退職すると、会社付き合いは減るものの、
今度は地域・家族・趣味のつながりが増えていきます。

• 孫や子どもの誕生日・入学祝い
• 冠婚葬祭・香典・法事
• 友人とのランチや同窓会
• 町内会・サークル活動

これらは、1回あたりは数千円でも、年間では10万円を超えることも珍しくありません。

✅対策

• “年単位”で交際費を予算化（年間10〜15万円目安）
• 孫への贈与は「教育資金贈与非課税制度」などを活用
• キャッシュレス決済で支出を見える化

💬FPポイント：
交際費は“人とのつながりの証”。
削りすぎると心の豊かさが減ります。
「使うことを前提に、ルールを決めて管理」するのがベスト。

6. 隠れ支出⑤　趣味・旅行・学び直し

時間にゆとりができる退職後は、“やりたいこと”にお金を使う時期。
でも、思っている以上に支出が膨らむこともあります。

💡よくある例

• 国内旅行（1回10万円 × 年2回で20万円）
• ゴルフやスポーツジム会費（月8,000円 × 12ヶ月で10万円弱）
• カメラ・園芸・釣りなどの趣味用品
• 大人の学び（語学・資格・文化教室）

こうした“楽しみ費”は、生活の質を上げる大切な出費。
でも、**「年間でどのくらい使うか」**を決めておかないと、
気づけば貯蓄がじわじわ減っていく原因になります。

✅対策

• 「楽しみ予算」を年単位で設定（例：年間30万円）
• 旅行・レジャー費は“積立型”にする
• 無理のない範囲で“楽しみの可視化”を

💬FPポイント：
老後の家計管理は、「いくら使ったか」より「何に使って幸せだったか」。
“楽しみ費”は罪悪感ではなく、“生きがい費”として計画的に。

7. 「隠れ支出」を見える化すると、安心が増える

退職後の家計で大切なのは、
**“減らすこと”より、“見えるようにすること”**です。

キャッシュフロー表や年間家計簿に、
これまでの“固定費”だけでなく“特別支出”を組み込むことで、
「このペースなら大丈夫」という安心感が生まれます。

💡FPがすすめる「年単位家計の考え方」

→ 合計：年間350〜450万円程度
（夫婦2人暮らしの平均支出イメージ）

数字で把握することで、「使っても安心」「備えてある」という心理的な余裕が生まれます。

8. まとめ：お金を「減らさない」より、「整えて使う」

退職後のお金の不安は、
「減ること」よりも「見えていないこと」から生まれます。

医療費、税金、家や車、交際費、趣味――。
どれも“人生を支える出費”であり、
正しく予測して整えておけば、怖くはありません。

ファイナンシャルプランナーとしてお伝えしたいのは、

「使うために貯めてきたお金を、安心して使う仕組みを持つこと」。

「隠れ支出」を見える化し、
“お金に振り回される老後”から“お金を味方にする老後”へ。
それが、これからの60代が目指すべき家計スタイルです。