2025.12.8　＜00988＞

「貯金しようと思っているのに続かない」
「今月はできたけど、来月はゼロ…」
「気づけば使ってしまっている」

こんな悩みを抱える方は、とても多いです。
特に40代以降は、子どもの教育費・家の維持費・老後の不安など、
“今も未来も”お金が必要になる時期。

それでも「貯金が苦手」という人が意外なほど多い理由は、性格でも根性でもなく…

“自動化していないから”

なんです。

貯金が得意な人は、努力しているのではありません。
心理学的にも家計管理の視点でも、
貯金こそ、自動化がいちばん効果を発揮する分野。

今回は、FPとして数多くの家計を見てきた経験から、
「貯金が苦手な人ほど、自動化で一気に変わる理由」をわかりやすくお伝えします。

◆ 1. 貯金できない最大の原因は“判断の多さ”

実は、人が行動を続けられない一番の理由は、

判断回数が多いから。

貯金が自動化されていない人は、毎月こんな判断をしています。

・今月はいくら貯金しよう？
・臨時出費もあったし今月はやめておこうか？
・来月また頑張ればいいかも
・足りないから貯金分を戻そう…

この“判断の多さ”が、続かない原因そのもの。

人は1日に34,000回も選択していると言われ、
月末の判断はすでに疲れ切っている状態。

だからこそ、
「判断ゼロ」で進む仕組み＝自動化が圧倒的に効果的なのです。

◆ 2. 自動化は“意思の弱さ”ではなく“仕組みに強さ”を持たせる方法

貯金が苦手な人は、自分で自分を責めがちです。

・私は続かないタイプだから…
・強い意志がないから貯金できない
・家計簿が苦手だから無理

いえ、大丈夫です。
これはあなたのせいではなく、

方法が合っていなかっただけ。

人の行動の8割は、習慣と仕組みで決まります。

だからこそ、

✔ 自動化 → 行動（貯金）が勝手に発生

✔ 意志ゼロ → 続く

✔ 気持ちがブレても貯金額は変わらない

という状態が作れます。

◆ 3. 貯金の自動化で“絶対やるべき3つの鉄板設定”

FPとして多くの家庭で成果が出た
「無理なく続く鉄板の自動化3つ」はこちら。

① 給料日に“貯金口座へ自動振替”を設定する

先取り貯金の王道。

・給与日に
・決まった金額を
・別口座（絶対に触らない口座）に移す

これだけで、年間10〜50万円は自然に貯まります。

② 積立NISAの自動積立を設定する

「やる気がある時だけ投資」ではなく、
“勝手に積み立てる仕組み”に変えることで、
月3,000円〜でも長期の資産づくりが始まります。

特に40代以降は、

・老後の資金
・インフレ対策
・年金の補助

という意味でも強力です。

③ 特別費（年払い）専用の自動積立をつくる

旅行・車検・固定資産税・家電買い替えなど
“年に数回の出費”が家計を崩す大きな原因。

これは月5,000円でも自動で積み立てておくと、
家計が驚くほどラクになります。

◆ 4. 自動化すると家計に起きる“5つの変化”

実際に自動化を導入した家庭では、
こんな変化がよく見られます。

① “貯金しよう”の思考がゼロになる

考える必要が消えると、続く。

② 貯金が増えているのに生活は苦しくない

残ったお金で生活するため、体感のストレスが少ない。

③ 夫婦ゲンカが減る

貯金ルールが明確で、話し合いがスムーズに。

④ 年に１回の大きな出費で慌てなくなる

特別費の自動化は、家計崩壊を防ぐ最強の仕組み。

⑤ 将来への不安が減る

数字が積み上がる安心感は、心の余裕につながります。

◆ 5. 自動化を成功させる3つのコツ

① 少額スタートにする（3,000円でOK）

大きく始めると挫折するので、“続けられる額”が正解。

② 貯金口座は“絶対に触らない”設計にする

同じ銀行でも、引き出しにくい別口座を使うと成功率が激増。

③ 仕組みは“3か所まで”にとどめる

増やしすぎると管理が大変。
基本は「貯金・投資・特別費」の3本柱で十分。

◆ さいごに：貯金は“性格”ではなく“仕組み”で決まる

貯金が苦手な人にこそ、
一度、自動化を取り入れてほしい理由はたったひとつ。

“自動化は、性格や気分に左右されないから。”

忙しい月も
疲れた日も
気分が落ち込む日も

仕組みさえ動いていれば、貯金は進み続けます。

40代からの家計は、
“がんばる”ではなく “整える” がポイント。

今日の自動化が、未来の大きな安心につながります。
ぜひ、ひとつだけ設定してみてくださいね。