2025.12.20　＜01000＞

「老後が不安で仕方ない」
「年金だけで暮らせる気がしない」
「今のままでは将来どうなるのか想像できない」

40代・50代のご相談で必ず登場するのが、
“老後の不安” というテーマです。

でもこの不安、実は
「お金が足りないから」だけが理由ではありません。

FPとして多くの方と向き合ってきた中でわかったのは、
老後不安には “共通の正体” がある ということ。

今日は、その正体をやさしく言葉にしながら、
「不安が小さくなる考え方」をお伝えします。

読み終わる頃には、“漠然とした不安”が
“見通せる不安” に変わり、心がすっと軽くなるはずです。

◆ 1. 老後が不安になる3つの理由（FPが見てきた共通点）

まず最初に、老後不安の正体を明確にしましょう。
相談者さんたちのお話を整理すると、不安の正体は3つに集約されます。

① 未来の数字が見えていない

ほとんどの人は、
「老後にいくら必要なのか」 を具体的に知りません。

・月いくら必要？
・年金はいくらもらえる？
・退職金はどれくらい？
・何歳まで働く？
・何歳まで生きる？

これらがわからないと、
将来の家計は“真っ暗”のまま。

人は、見えない未来にいちばん不安を感じます。

数字が見えない → 想像だけが不安を膨らませる
数字が見える → 不安が整理される

この違いは圧倒的です。

② 老後のお金を“今の延長”で考えてしまう

もうひとつ多いのが、

「今の収入・今の支出・今の生活」が
そのまま延長して続くと思ってしまうこと。

✔ 老後は収入の形が変わる（年金中心）

✔ 支出の種類も変わる（医療・生活費の見直し）

✔ ライフスタイルも変わる（働き方・健康）

にもかかわらず、
“今のまま” を基準にしてしまうため、不安が膨らみます。

③ 老後に向けた“安全装置”がない

不安が大きい人ほど、
未来の変化に備える仕組み（安全装置）がありません。

安全装置とは…

・生活防衛費
・特別費の積立
・年金の理解
・投資の仕組みづくり
・保険の整理
・副収入の準備

このどれか「ひとつでもある」だけで
老後不安は一気に軽くなります。

不安が膨らむのは、
備えが“ゼロ”だからではなく、
「備えが見えていない」から。

◆ 2. 老後不安の中身は、分解すると“4つのテーマ”に分かれる

老後不安は一言でひとまとめにされがちですが、
実は4つのテーマに分かれています。

① 収入の不安（年金・働き方）

「年金だけでは足りない気がする」
「いつまで働けばいいの？」
「年金の仕組みがわからない」

② 支出の不安（生活費・医療費）

「どれくらい必要なのかわからない」
「健康が心配」
「家のメンテナンスが不安」

③ 資産の不安（貯金・投資）

「このままの貯金で足りる？」
「投資が不安」
「退職金はいつ受け取ればいい？」

④ 気持ちの不安（孤独・将来像）

ここが意外に大きい部分。

「一人になったらどうしよう」
「家族に迷惑をかけたくない」
「老後の生活がイメージできない」

✔ 老後不安は“生活の不安”と“気持ちの不安”のセット

数字だけ整えても不安は消えません。
逆に、数字を見ずに安心することもできません。

両方に優しく目を向けることが大切です。

◆ 3. 不安が消える人に共通する“3つの習慣”

ここからは希望の話。

老後の不安が小さくなる人には
共通して“3つの習慣”があります。

① 自分の未来のお金を“ざっくり”でも見える化している

老後資金の計算というと
「細かすぎてムリ！」
と感じる方が多いですが、
細かさは必要ありません。

むしろFP視点では

ざっくりでいいから早く知ること
がもっとも重要。

例：
・年金は月15〜20万円くらい
・生活費は月20〜25万円くらい
・特別費は年20万円くらい
・退職金は300〜600万円くらい

このレベルでOKです。

数字が見えるだけで、不安は半分に減ります。

② 今の家計を“整えるスイッチ”を持っている

老後の土台は、今の家計。

・生活費の枠を作る
・特別費を分ける
・貯金を自動化する
・買い方を整える

これらができると
老後の不安は自然と小さくなります。

③ 不安を“行動に変える習慣”を持っている

不安は、そのままだと膨らむ一方ですが、
行動に変えると小さくなります。

行動とは…

・年金定期便を見る
・退職金の目安を調べる
・老後の生活費を計算してみる
・iDeCoやNISAの仕組みを理解する
・キャッシュフロー表を作る

こうした“小さな行動”が
未来の安心につながります。

◆ 4. 老後不安が強い人に、FPとして最初に伝える言葉

これは何百人と話してきた中で
いちばん効果のあった言葉です。

「老後不安は“知れば減る”もの」

不安は、情報が少ない時にいちばん大きくなります。

逆に言えば、
知るだけで小さくなる。

✔ 年金のもらい方

✔ 必要なお金のざっくり

✔ 家計の未来の見通し

✔ 退職金やiDeCoの受け取り

こうした知識は
あなたの不安に光を当ててくれます。

◆ 5. FPが教える“老後不安を現実的に減らす5つのステップ”

ここからは実践編。

Step1：老後の生活費をざっくり決める（まず月25万円でOK）

実際には地域差はありますが、
最初は “ざっくり25万円” で考えてOK。

Step2：年金見込み額を見る（ねんきん定期便・ねんきんネット）

正確な数字を知ることが不安軽減の第一歩。

Step3：その差額が“自分が準備すべき金額”

例：
生活費25万円 − 年金18万円 ＝ 7万円（不足分）

Step4：65歳までに準備する方法を考える（無理なく）

・つみたてNISA
・iDeCo
・企業型DC
・自動貯金
・支出の最適化

これらを組み合わせれば準備は可能。

Step5：キャッシュフロー表で未来を見える化する

未来の数字が見えた瞬間、
老後不安は確実に小さくなります。

◆ 6. 最後に：老後不安の正体は“見えない未来”への不安

老後不安は、お金そのものではなく、

“お金がどうなるかわからない不安”

です。

これは、知ることで必ず減ります。
小さな行動を積み重ねることで
未来は明るくなります。

あなたはひとりではありません。
老後のお金は、整えれば必ず安心に近づきます。

不安を一緒にひもときながら、
未来を軽くしていきましょう。

今日のブログで1000記事になります。
ここまで続けられたのは
皆さんに情報を届けたい！
という気持ちだけ！

ちょうど節目になったので、
今後はInstagram中心にして
たまにブログも書くスタイルに変更していきます！

やめるわけではないので、
またブログも覗いてくださいね！