教育費・老後資金…“どっちが優先？”迷える女性のための資金振り分けレシピ

2025.8.13　＜00871＞

1. 多くの女性が抱える「2つの大きな目標」

「子どもの教育費もしっかり準備したい」
「でも自分たちの老後資金も不安…」

これは40代以降の女性の家計相談で、必ずといっていいほど出てくるテーマです。

教育費も老後資金も人生の大きな支出。しかも両方同時に準備する時期があるため、
「どっちを優先するべき？」という迷いが生まれます。

2. 教育費と老後資金の“特徴の違い”を知る

まずは、この2つのお金の性質を比べてみましょう。

ポイント

• 教育費は期限が決まっているため、計画的な積立が必要。
• 老後資金は先送りにしやすいが、複利効果を得るためには早く始めるほど有利。

3. 優先順位の基本ルール

ファイナンシャルプランナーとして、両立の原則はこうです。

1.自分たちの老後資金を確保する計画を先に立てる

2.そのうえで、余力を教育資金へ回す

3.足りない部分は奨学金や教育ローンなど
　”次世代も使える制度”を活用する

この理由はシンプルです。
老後資金は他人から借りられないからです。
教育費は奨学金・ローン・給付型奨学金などの制度を利用できますが、老後の生活費は自分で用意するしかありません。

4. 家計診断：あなたはどのタイプ？

簡単な質問で、今の資金配分の傾向をチェックしましょう。

• ✅ 貯蓄は教育費専用口座ばかりで、老後用はほぼゼロ
• ✅ NISAやiDeCoは「よくわからないからまだ始めていない」
• ✅ 年金定期便は届くけど中身を見ていない
• ✅ 子どもの大学進学費用は明確に積み立てているが、自分たちの60歳以降は計画なし

2つ以上当てはまる場合、教育費偏重タイプの可能性があります。
逆に、教育費への積立が少なく、老後資金ばかり積み上げている場合は老後重視タイプ。
どちらかに偏りすぎていないかが第一の見直しポイントです。

5. 資金振り分けのステップ

ステップ1：必要額を「数字」で把握

• 教育費 → 子どもの年齢から逆算し、必要時期と合計額を計算
• 老後資金 → 夫婦の希望生活費×余命年数－年金受給見込み額

例：

• 大学費用 4年間合計 500万円
• 老後30年×月25万円＝9,000万円
• 年金見込み月18万円 → 老後不足分は月7万円×30年＝約2,520万円
  
  

ステップ2：今の積立ペースを確認

• 教育費：進学時期までに目標額に届くか
• 老後資金：60歳までに必要額の7〜8割は確保できそうか
  
  

ステップ3：配分ルールを決める

一般的な目安はこうです。

• 手取りの15％ → 老後資金（NISA・iDeCo含む）
• 手取りの10％ → 教育費（学資保険・積立定期など）
• 残り → 生活費＋短期目標資金（旅行・家電更新など）
  
  

ステップ4：制度と商品を活用

• 老後資金 → iDeCo（節税＋運用）、つみたてNISA（長期投資）
• 教育費 → 学資保険、ジュニアNISA（2023年終了分の運用継続）
• 必要に応じて奨学金制度の下調べ
  

ステップ5：毎年見直す

子どもの進学状況や家計変動に応じて、配分率を変更します。

6. 事例：Aさん（45歳）のケース

• 高1と中2の子ども
• 貯蓄1,000万円（教育費口座800万円、老後資金200万円）
• 老後資金はほぼ手付かずで不安

改善プラン

• 教育費の目標額に到達しているため、今後は教育費積立を月2万円に減額
• 浮いた月3万円をiDeCo＋つみたてNISAに回す
• 5年後までに老後資金を＋1,800万円積み増し予定
  
  

7. 資金振り分けの“落とし穴”

• 教育費のために老後資金を完全にストップ
• 高利率の教育ローンを安易に利用
• 投資を「教育費」で行い、短期で売却せざるを得なくなる

いずれも資金効率を悪化させる要因です。

8. 今日からできる小さなアクション

1. 年金定期便を開封し、老後不足額を計算
2. 教育費と老後資金の口座を分ける
3. 毎月の積立比率を決めて自動化する

9. まとめ

• 老後資金は他人から借りられないため、優先順位は老後資金が先
• 教育費は制度やローンを活用しながら計画的に
• 両立のカギは「数字の見える化」と「毎年の見直し」
  
  

10. 一緒に“最適バランス”を見つけましょう

もし「自分の家計ではどう配分すべきかわからない…」と感じたら、
一度キャッシュフロー表を作ってみませんか？

数字で未来を見える化することで、迷いが減り、
「何から始めるべきか」がはっきりします。