2025.11.18 ＜00968＞
1. 「年金生活は節約しなきゃ」…本当にそう？
年金生活に入るタイミングで、多くの人がこう思い込みます。
「贅沢してはいけない」
「節約生活に切り替えないと続かない」
「旅行や外食は我慢しなきゃ」
でもファイナンシャルプランナーとして
数多くの60代・70代の家計を見てきたからこそ言えることがあります。
“節約＝安心”ではない。
むしろ“必要のない節約”が心のゆとりを奪っている。
老後は、我慢の時代ではありません。
「ゆとりを自分でつくる時代」です。
年金に合わせた生活をすることは大事ですが、
「我慢し続ける暮らし」は幸せになれません。
では、どうすればゆとりをつくれるのか？
その答えは、“支出を変える”よりも“考え方を変える”ところにあります。
2. ゆとりを生む考え方①
「毎月」ではなく「年間」で家計を見る
年金生活でいちばんやってはいけないのは、
“1ヶ月だけ”で家計を見ること。
なぜなら老後の支出は、
- 医療費
- 旅行
- 冠婚葬祭
- 家電の買い替え
など“年に何回か発生する不定期な支出”が多いからです。
✔ 老後は「年間管理」が基本
たとえば
- 旅行：10万円
- 冠婚葬祭：5万円
- 医療費：8万円
- 修繕費：5万円
合計28万円
→ 月にすると 2万3,000円
毎月の生活費だけを見て
「赤字だ！足りない！」と焦えるよりも、
年間の支出として整えておけば、
“先が見える安心”が手に入ります。
💡こう考えると、ゆとりが生まれる
「今月は予定より使ったけど、来月で調整できる」
「年内の予算内に収まっているから大丈夫」
“毎月の黒字”にこだわらないことで、
心の余白がどんどん増えます。
3. ゆとりを生む考え方②
「楽しみ費」は先取りしておく
老後のお金の使い方で大切なのは、
「楽しみのためのお金」を“先に”確保すること。
多くの人は、
「余ったら使おう」
と考えてしまいますが、これは逆効果。
なぜなら、
“余り”はほとんど生まれないからです。
✔ 年金生活で最も効く仕組み
「楽しみ費」を年初に分けておくこと。
例）年間12万円
→ 月1万円の楽しみ費
（外食・趣味・日帰り旅行などに使える）
これだけで
- 使っても罪悪感がない
- “我慢している感じ”が消える
- 生活の満足度が大幅にアップ
というメリットがあります。
💬FPが見てきた事実
楽しみ費を“先取り”した人の方が、
実際は
- 無駄遣いが減り
- 心が安定し
- 結果的に支出が抑えられる
という“好循環”が生まれていました。
4. ゆとりを生む考え方③
「取り崩す＝悪いこと」ではないと知る
年金生活に入ると、多くの人が
「貯金を減らしたくない」
と思い込みます。
しかしFPの考え方は違います。
老後資金は“使うためにある”。
減ることは“悪いこと”ではない。
むしろ、
計画的に取り崩していくことで、
老後は豊かに、安心して暮らせます。
✔ ゴールは“減らないこと”ではなく、“長くもたせること”
そのために大事なのが取り崩しのルールです。
FPが推奨するのはこの目安👇
📘 年間取り崩しの上限＝総資産の3〜4％
例）貯蓄2,000万円
→ 年60〜80万円（＝月5〜7万円）
この範囲で使う分には、
老後30年以上資産が持ちやすい構造になります。
💡取り崩しても安心な理由
- 年金が生活費の基盤になっている
- 「計画的に使う＝質の高い老後」につながる
- 不安をため込むより健康と幸福にプラス
✔ よくある“損した気分”を減らす考え方
「貯金は“老後を支えるスタッフ”」
「安心を買うためにお金が働いてくれる」
こう考えると、お金を使うことへの罪悪感が和らぎます。
5. ゆとりを生むのは、「使い方」の設計
節約生活は、我慢が積み重なって心が縮こまってしまいます。
一方で、“使い方を設計した生活”はこうなります👇
- 毎月の支出が安定
- 突発的な支出にも慌てない
- 楽しみも計画に入っている
- お金に振り回されない
- 将来が読みやすい
年金生活に本当に必要なのは、
「節約」ではなく「設計」。
6. ゆとりある年金生活をつくる「３つの実践」
今日からできる行動に落とし込むと、
次の３つになります。
① 年間家計をつくり、年単位で管理する
→ 不安が消え、赤字月がなくなる。
② 楽しみ費は“先取り袋（口座）”で確保
→ 我慢しない。後悔しない。
③ 取り崩しの基準（総資産の3〜4％）を決める
→ 減る不安が消え、堂々と使える。
7. まとめ：「節約」ではなく「整えた家計」がゆとりをつくる
年金生活は、節約に追われる日々ではありません。
むしろ、人生の中で最も「自分のために時間を使える」時期。
だからこそ、
その時間を心豊かに過ごすために、
お金の考え方を“ゆとり型”に変える。
💡FPが伝えたいこと
老後の安心は、収入の多さではなく、
「どんな考え方で家計を整えているか」で決まる。
節約ではなく、
“ゆとりのための設計”へ。
今日の一歩が、明日の安心につながります。
