年金の“もらい方”で人生が変わる？受け取り時期の選び方

2025.11.1　＜00951＞

1. 「年金をいつからもらうか」で、人生設計は変わる

「年金って、いつからもらうのが一番おトクなんですか？」
60代の方から、最もよく聞かれる質問のひとつです。

でもこの質問、**“正解は人それぞれ”**なんです。

今の制度では、公的年金（老齢基礎年金・老齢厚生年金）は
原則として 65歳から受け取れる ようになっています。

ただし、受け取り時期は自由に選ぶことができ、

• 60歳から早めにもらう（繰上げ受給）
• 70歳まで遅らせて増やす（繰下げ受給）
  といった選択肢があります。

つまり、年金は「もらい方次第」で受け取る金額も変わり、
老後の生活設計や心理的な安心感にも影響してくるのです。

2. まず知っておきたい：受給年齢による“増減率”

それでは、実際に「早くもらう」「遅くもらう」でどのくらい違うのか、数字で見てみましょう。

💡老齢年金の繰上げ・繰下げの基本ルール

たとえば、
老齢基礎年金が年間78万円（満額）とすると、

• 60歳受給：78万円 × 0.76 ＝ 59万円
• 70歳受給：78万円 × 1.28 ＝ 約100万円

となります。

つまり、同じ人でも受け取る時期によって年金額が約40万円も違うのです。

3. 「早くもらう」「遅くもらう」それぞれのメリット・デメリット

✅ 60歳から早くもらう（繰上げ受給）の特徴

メリット

• 仕事を完全リタイアして収入が減っても、すぐに年金がもらえる
• “自分のお金を早く使える”という心理的安心感
• 病気や寿命を考えた場合、早めにもらうほうが安心なケースも

デメリット

• 減額率が一生続く（元に戻らない）
• 働いて再び厚生年金に加入しても、金額が増えにくい
• 60代前半に年金を受け取ると、税金や社会保険料の計算で影響が出ることも

つまり、
「今すぐの生活安定を優先する人」には合いますが、
「長生きリスク」を考えると慎重に判断する必要があります。

✅ 70歳まで遅らせる（繰下げ受給）の特徴

メリット

• 年金額が最大28％アップ（終身で増額）
• 長生きするほど“得”になる構造
• 働きながら受け取らずにおけば、税金や在職調整の影響を受けにくい

デメリット

• 受け取りが遅れる分、受給開始前に生活資金が必要
• 「70歳まで生きないと損になる」と感じる心理的ハードル
• 繰下げをしすぎて体調を崩したり、楽しむ時期を逃すことも

4. どちらがトク？「損益分岐点」で考える

「早くもらう方がいい？」「遅くもらった方が得？」
この答えを考えるとき、**“損益分岐点”**という考え方が役に立ちます。

💰損益分岐点の目安

おおよそ、繰上げ vs 通常受給 の分岐点は「77〜78歳前後」。
繰下げ vs 通常受給 の分岐点は「82〜83歳前後」と言われています。

つまり、

• 「77歳より早く亡くなる場合」 → 早くもらった方が有利
• 「83歳より長生きする場合」 → 遅らせた方が有利

ただし、これは“単純な金額だけ”で見た場合の話。
実際には、健康状態・働き方・家族構成などを含めて考えることが大切です。

5. “自分に合った”もらい方を考える３つのステップ

STEP①：今と将来の「収入のバランス」を整理する

年金をいつからもらうかは、他の収入とのバランスで決まります。

たとえば：

• 60～64歳：退職金・雇用保険・パート収入などがあるか
• 65～69歳：在職年金の調整対象になるか
• 70歳以降：年金が主な収入源になるか

これらを“年次ごと”に並べることで、受け取り時期のイメージが明確になります。

FP相談では、キャッシュフロー表を作成して「収入の波」を可視化することで、安心感が大きく変わります。

STEP②：「人生のどの時期にお金を使いたいか」を考える

年金は、“長生きのための生活費”というだけでなく、
「人生をどう過ごしたいか」に合わせて使い方を考えることが大切です。

• 60代前半：旅行や趣味、健康への投資
• 70代：ゆったりした生活、家のメンテナンス
• 80代以降：医療・介護費

このように、お金を使う時期＝人生を楽しむ時期でもあります。
年金の受け取り方を変えることで、“今を生きるお金”と“将来を守るお金”のバランスを整えられます。

STEP③：「夫婦2人の年金」をセットで考える

夫婦世帯の場合、年金のもらい方は2人の組み合わせで変わります。

たとえば、

• 夫が65歳、妻が63歳の場合
• 夫だけ先に受給し、妻は70歳まで繰下げる
  といった“分けて調整”も可能です。

夫婦で年金の開始時期をずらすことで、
「税金の負担を分散」「長期的な家計の安定」などが実現できます。

また、遺族年金や加給年金の受け取りにも関係するため、
夫婦でシミュレーションを行うことが重要です。

6. こんなケースでは注意！年金受給の落とし穴

⚠️① 一度選ぶと「変更できない」

繰上げ・繰下げ受給を選ぶと、その後に変更はできません。
「思ったより長生きした」「働くことになった」となっても、
原則として戻せない点は注意が必要です。

⚠️② 働きながら年金をもらうと減額されることがある

60歳以降も厚生年金に加入して働く場合、
在職老齢年金制度によって支給額が調整されることがあります。

月収と年金の合計が 47万円を超える と減額対象になるため、
「働きながら受け取る」方は、年金額と収入のバランスを確認しておきましょう。

⚠️③ 税金・社会保険料の影響

年金も「雑所得」として課税対象です。
控除を超えると所得税・住民税が発生し、
医療費控除・国保保険料などにも影響することがあります。

7. FPが考える「年金のもらい方」３つの基本タイプ

💡タイプ①：安心優先タイプ（60〜63歳で受給）

→ 退職後すぐに生活費を年金でまかないたい人
→ 長生きより「今の生活安定」を重視

💡タイプ②：標準タイプ（65歳開始）

→ 平均的な健康・生活を想定
→ 収入・支出・年金のバランスを取りやすい王道パターン

💡タイプ③：長生き・ゆとり重視タイプ（68〜70歳）

→ 健康に自信があり、資産に余裕がある人
→ 将来の介護・医療費を見据えて、年金を増やしておきたい人

どれが正しいではなく、“自分のライフスタイルに合う選択”をすることが大切です。

8. まとめ：年金は「もらう時期」ではなく「どう生きたいか」で決めよう

年金は「いつもらうか」で損得が決まるもの――そう思われがちですが、
本当は、“これからの人生をどう過ごしたいか”を決めるためのツールです。

早くもらって旅行や趣味に使うのも良し、
遅らせて老後の安心を厚くするのも良し。

数字だけでなく、
✅ 健康状態
✅ 家族構成
✅ 働き方
✅ 貯蓄の有無
を合わせて、トータルで考えることがポイントです。

ファイナンシャルプランナーとして感じるのは、
「正しい答え」よりも、「納得できる選択」をすることが、
最も満足度の高い老後をつくるということ。