2025.11.3 ＜00953＞
1. 「年金だけで暮らせるの？」という不安は、誰もが感じている
「年金だけで本当にやっていけるのかな？」
これは、60代の方から最も多く聞かれる質問です。
物価上昇、医療費の増加、長寿化…。
これからの老後生活を考えると、“なんとなく不安”を感じるのは自然なことです。
でも、FP（ファイナンシャルプランナー）としてお伝えしたいのは、
**「不安の正体は“数字が見えていないこと”」**だということ。
つまり、
「お金が足りるかどうか」は“感覚”ではなく“キャッシュフロー表”で確認できるのです。
キャッシュフローとは、
収入と支出、そして貯蓄の残高が“将来にわたってどう動くか”を可視化したもの。
いわば、人生のお金の地図です。
この地図があれば、
「65歳からの年金で生活が回るのか？」
「いつ・どの時期に貯蓄を取り崩す必要があるのか？」
が一目で分かります。
2. “老後の収入”と“支出”を整理することから始めよう
まずは、「年金で足りるか？」を判断するために、
収入と支出の全体像を整理してみましょう。
💰老後の主な収入
| 区分 | 内容 | 受け取り時期 |
|---|---|---|
| 公的年金 | 老齢基礎年金・老齢厚生年金 | 毎月（原則65歳〜） |
| 企業年金・確定拠出年金 | 企業が積み立てた年金 | 一時金 or 年金形式 |
| 個人年金・iDeCo | 自分で積み立てた年金 | 契約時期により開始時期が異なる |
| 資産運用収入 | 配当・利息・不動産収入など | 不定期 |
| 働く収入 | 再雇用・パート・自営業など | 一時的 or 継続的 |
※60代前半では「在職老齢年金」の調整が入るケースも。
🏠老後の主な支出
| 区分 | 内容 | 平均月額（目安） |
|---|---|---|
| 生活費（食費・光熱費・通信費など） | 毎日の生活の基本費用 | 約23〜25万円 |
| 医療・介護費 | 通院や将来の介護備え | 平均2〜3万円（将来増加） |
| 趣味・交際費 | 旅行・孫への支援など | 平均3〜5万円 |
| 住居関連費 | 修繕・固定資産税など | 年間10〜20万円 |
| 特別支出 | 冠婚葬祭・家電・車など | 年間20〜30万円 |
出典：総務省「家計調査年報（高齢者無職世帯）」などを参考。
このデータを見ると、
一般的な高齢夫婦の生活費は 月25〜27万円程度。
一方、夫婦の公的年金平均額は 約22〜23万円（厚生年金世帯の場合）。
つまり、月に2〜5万円の不足が発生している家庭が多いのです。
この“わずかな不足”をどう補うか――
ここが、老後資金設計の分かれ道です。
3. “キャッシュフロー表”を作ると見えてくる３つのこと
FP相談でキャッシュフロー表を作成すると、
ほとんどの方が「もっと早く作ればよかった」と言われます。
なぜなら、数字を“見える化”することで、
不安が「漠然」から「具体」に変わるからです。
🪞キャッシュフロー表で分かる３つのこと
1️⃣ 年金で足りる時期・足りない時期が明確になる
→ いつ貯蓄を取り崩すかが分かる
2️⃣ 赤字・黒字の年が一目で分かる
→ 支出が多い年（旅行・住宅修繕・車購入）を把握できる
3️⃣ “何歳まで安心して暮らせるか”が数字で見える
→ 資産残高がマイナスになる年を事前に確認できる
📊例：夫65歳・妻63歳のモデルケース
| 年齢 | 収入（年金など） | 支出（生活＋特別費） | 年間収支 | 貯蓄残高 |
|---|---|---|---|---|
| 65歳 | 280万円 | 330万円 | ▲50万円 | 1,950万円 |
| 70歳 | 280万円 | 310万円 | ▲30万円 | 1,650万円 |
| 75歳 | 280万円 | 320万円 | ▲40万円 | 1,450万円 |
| 80歳 | 280万円 | 350万円 | ▲70万円 | 1,100万円 |
| 85歳 | 280万円 | 360万円 | ▲80万円 | 700万円 |
| 90歳 | 280万円 | 380万円 | ▲100万円 | 200万円 |
| 92歳 | 280万円 | 380万円 | ▲100万円 | 0円（資金切れ） |
この表を見れば、
年金だけでは92歳頃に資産が尽きるというシナリオが見えます。
でも逆に言えば、
「年間支出を20万円減らす」「70歳以降も少し働く」などの対策で、
“資金切れの時期”を100歳まで延ばすことも可能なんです。
数字が見えることで、対策の道が必ず見つかります。
4. 不足を補う“３つの方法”
「年金だけでは足りない」と分かったとき、
慌てて節約に走る人が多いですが、実は他にも選択肢があります。
① “働きながら受け取る”という選択
近年では、65歳以降も働く人が増えています。
再雇用や短時間パートで、月5万円の収入があるだけでも、
老後資金の減り方は大きく変わります。
月5万円 × 12ヶ月 × 10年 ＝ 600万円の差。
働くことは、経済的にも精神的にも「老後の保険」です。
② “取り崩し率”を決めて貯蓄を長持ちさせる
老後の資産を安全に使うためには、
「年間の取り崩し率」を設定するのが有効です。
FPの世界でよく使われるのが「4％ルール」。
たとえば、
貯蓄が2,000万円なら、
→ 年間80万円（＝月6.6万円）の取り崩しが目安。
これを守れば、約30年間資金が持つ計算です。
③ “ゆるやか運用”でお金の寿命を延ばす
すべてを現金にしてしまうと、インフレでお金の価値が下がります。
一部を「守りながら増やす運用」に回すことで、
お金がゆっくり育ち、資産の減りを抑えられます。
おすすめは、
- バランス型投資信託（リスク分散）
- 個人向け国債（変動10年）
- 定期＋運用の“二階建て型”ポートフォリオ
運用というと難しく聞こえますが、目的は「増やす」ではなく「減らさない」。
“お金を動かさないリスク”を避けることも、老後の知恵です。
5. キャッシュフロー表を作るときのポイント
実際にキャッシュフロー表を作るときは、
完璧を目指さなくても大丈夫。
FP相談では、まず「ざっくり見える化」から始めます。
💡作成時のポイント５つ
1️⃣ 夫婦別に年金額を確認する
ねんきん定期便や年金ネットで、将来の受給額をチェック。
2️⃣ 生活費を“実績ベース”で出す
理想よりも「今の支出」をベースに。
（家計簿アプリや通帳振り返りで十分）
3️⃣ 特別支出（旅行・修繕・贈与など）を含める
忘れがちな一時出費を年単位で計上する。
4️⃣ 年金以外の資産を明確にする
預貯金・退職金・iDeCo・運用口座などを一覧化。
5️⃣ 現実的な寿命（90歳〜100歳）まで試算する
「ここまで持てば安心」という見通しが立つ。
6. “数字”を見ることは、“安心”を得ること
「数字を見るのは苦手」「老後の話は怖い」
そう感じる方はとても多いです。
でも、キャッシュフロー表を作る目的は“怖さを増やすこと”ではなく、
不安を小さくすること。
数字で見えると、
「足りない金額」ではなく「今できる対策」が見えてきます。
例えば、
- 年金受給を1年繰下げると＋7％
- 支出を月1万円減らすと年間12万円の節約
- パート収入を月2万円増やすと年間24万円の黒字化
どれも現実的な数字です。
“手の届く改善”を積み重ねれば、老後の不安は確実に減っていきます。
7. FPが見た「老後安心世帯」の共通点
ファイナンシャルプランナーとして感じるのは、
「安心して暮らしている人」には共通点があるということです。
💡その共通点とは：
1️⃣ キャッシュフローを作っている（見通しがある）
2️⃣ 夫婦で共有している（どちらか一方だけに頼らない）
3️⃣ “節約”より“調整”で対応している
4️⃣ 将来のために“現金＋運用”のバランスを持っている
5️⃣ お金の話を“タブー”にしていない
お金は「心の不安」と深くつながっています。
数字を整えることは、心を整えること。
キャッシュフローを作ることは、
“これからの人生の安心地図”を描くことでもあるのです。
8. まとめ：見える安心、動ける老後へ
老後の不安をなくす方法は、
「もっと貯めること」ではありません。
大切なのは、
✅ いくら入るか（年金）
✅ いくら出るか（生活費）
✅ いくら残るか（貯蓄）
この３つを数字で見える化すること。
キャッシュフローを作れば、
「足りない」ではなく「ここを整えれば安心」という
前向きなお金の見方ができます。
年金生活は、“我慢する暮らし”ではなく、“整える暮らし”。
お金を見える化すれば、
「生き方」にも自信が生まれます。
