“年金だけじゃ足りない”は本当？老後資金のリアルを見える化

2025.9.25　＜00914＞

はじめに：年金だけで暮らせる時代は終わった？

「老後は年金だけで暮らせるのかしら…」
40代・50代になると、誰もが一度は考えるテーマではないでしょうか。

最近では「老後2000万円問題」という言葉が話題になり、
「年金だけじゃ足りないんだ！」と強い不安を感じた方も多いと思います。

しかし実際のところ、老後に本当に必要なお金は人によって大きく違うんです。
つまり、「自分の場合はいくら足りないのか」を具体的に見える化することが大切です。

今回は、老後資金のリアルな数字を分かりやすく解説し、
今日からできる準備方法をお伝えします。

年金は“ベース収入”と考える

第2回の記事でお伝えしたとおり、年金は一生涯受け取れる安心収入です。
ただし、生活費のすべてをまかなうには不足しがちです。

平均年金額の目安

2024年度の厚生労働省データによると、
65歳以上の夫婦2人がもらえる年金額の平均は以下の通りです。

老後の生活費は意外とかかる！

総務省の家計調査によると、
65歳以上の夫婦2人世帯が老後に必要とする生活費は 平均27万円／月。

つまり、以下のような不足が発生します。

• 夫婦2人（夫厚生・妻国民年金）の場合
  27万円－22万円 ＝ 毎月5万円不足
• 共働き夫婦（2人とも厚生年金）の場合
  27万円－27万円 ＝ ほぼトントン

ポイント
「老後2000万円問題」というのは、
月5万円の不足が20年間続くと 5万円 × 12か月 × 20年 = 1200万円
さらに突発的な出費を含めて2000万円程度が必要、という計算です。

老後にかかるお金を分解してみよう

老後にかかる費用は、大きく分けて 3つのカテゴリー があります。

① 生活費（毎月の支出）

老後の暮らしを維持するために必要な基本的な費用です。

• 食費
• 光熱費
• 通信費
• 医療保険料 など

目安：月20～27万円
生活スタイルによって大きく変わります。

② 医療費・介護費（将来のリスク）

老後は医療費や介護費用が増える傾向があります。

• 医療費は70歳以上で自己負担2割（現役並み所得は3割）
• 介護費用は1人あたり 平均550万円

夫婦で考えると、介護費だけで 1000万円以上 必要になる可能性もあります。

③ ゆとり費（旅行・趣味・贈与）

「老後を楽しむためのお金」も忘れてはいけません。

• 国内外旅行
• 趣味や習い事
• 子どもや孫への贈与

目安：月3～5万円
これがあるかないかで、老後の満足度が大きく変わります。

老後資金を計算する3ステップ

自分に必要な老後資金を知るには、次のステップで計算します。

ステップ1：老後にかかる生活費を試算

まずは、現役時代の生活費から「老後に必要な生活費」をイメージします。

計算の目安：現役時代の生活費 × 70％
（住宅ローン完済・子どもの教育費が終わっている前提）

例：現役時代30万円 → 老後21万円

ステップ2：年金収入を確認

ねんきん定期便やねんきんネットで、自分と配偶者の年金見込み額をチェック。

例：夫14万円、妻6.8万円 → 合計20.8万円

ステップ3：不足額を計算

不足額＝老後の生活費－年金額

例：老後21万円－年金20.8万円＝0.2万円

生活費はほぼ年金でまかなえるが、
旅行や趣味費用を含めると不足が出る、ということがわかります。

モデルケース別シミュレーション

ケース①：夫婦2人（夫厚生・妻専業主婦）

• 老後の生活費：27万円
• 年金額：22万円

不足額：月5万円

20年で1,200万円の準備が必要

ケース②：共働き夫婦

• 老後の生活費：28万円
• 年金額：27万円

不足額：月1万円

20年で240万円の準備が必要

ケース③：夫婦＋ゆとり費多め

• 老後の生活費：27万円
• ゆとり費：月5万円
• 合計支出：32万円
• 年金額：22万円

不足額：月10万円

20年で2,400万円の準備が必要

不足分を補う「3つの柱」

年金だけでは不足する分を、次の3つの柱で補っていきましょう。

① 貯蓄（安全資金）

• 退職金
• 定期預金
• 現金預金

メリット： 元本割れしない安心資産
デメリット： 金利が低く、増やす力は弱い

② 投資・資産運用（増やす力）

• 新NISAを活用した長期投資
• iDeCoでの老後資金づくり
• 投資信託・ETFなど

メリット： お金を増やせる可能性が高い
デメリット： リスク管理が必要

③ 継続収入（働く・副収入）

• 定年後も働く（パート・アルバイト）
• 趣味を活かした副業
• 年金受給を遅らせることで増額

メリット： 精神的にも健康維持につながる
デメリット： 体力や健康状態に左右される

40代・50代が今すぐできること

1. 家計の「見える化」

• 現在の生活費を把握する
• 老後に必要な生活費を計算する
• 将来の年金額を確認する

2. キャッシュフロー表を作成

未来の収支を一目で確認できる「キャッシュフロー表」を作りましょう。

• 退職金
• 年金
• 貯蓄
• 教育費
• 介護費用

将来のお金の流れがスッキリわかることで、不安が具体的な行動に変わります。

3. FP相談でプロに確認

自分で計算するのが不安な場合は、ファイナンシャルプランナーに相談を。
老後資金計画を一緒に立てることで、安心感がぐっと増します。

まとめ：老後資金は「不足額」を知ることが鍵

• 老後は生活費だけでなく、医療・介護・ゆとり費もかかる
• 年金だけでまかなえない場合、不足額を早めに確認する
• 不足分は貯蓄・投資・継続収入の3本柱で補う

「老後2000万円問題」は、あくまで平均値。
自分にとって本当に必要な金額を知ることが、安心な老後への第一歩です。