2025.12.15　＜00995＞

「毎月は黒字なのに、なぜか年間では赤字になる…」
「予定外の出費が来ると一気に家計が崩れる」
「突然のイベントや年払いで貯金がゼロに戻る」

家計相談で最も多い悩みのひとつが、
“特別費に振り回される問題” です。

特別費とは、
毎月ではないけれど、年に数回まとまってかかるお金 のこと。

✔ 車検
✔ 医療費
✔ 旅行
✔ 帰省費
✔ こどもの学校費・行事費
✔ 保険の年払い
✔ 家電の買い替え
✔ 誕生日・イベント

これらが来るたび家計がガタッと崩れ、
「また貯金が減った…」という悪循環に陥りがち。

でも実は、家計がうまく回っている人ほど
“特別費を年間計画に組み込んでいる” のです。

今日は、FPとして実際に成果が出た
特別費の整え方を徹底解説します。

◆ 1. 家計が崩れる原因の半分は“特別費”にある

多くの人が家計管理でつまずくのは、
毎月の支出よりも 年数回の特別費。

特別費を見落としていると…

・予算が突然崩れる
・貯金がリセットされる
・節約しても意味が感じられない
・気持ちがしんどくなる

こうした“負のループ”が生まれます。

つまり、
特別費を制する者が家計を制する のです。

◆ 2. 特別費とは？FPが使うわかりやすい定義

特別費とは、

「毎月じゃないけれど、毎年必ずかかるお金」

または、

「突然ではなく“予測できる”出費」

この2つに分類できます。

実は、突然と思っている支出も
“実は予想できたもの”が多いのです。

◆ 3. 家計が整う人がやっている特別費管理“3ステップ”

特別費を味方につけるには、この3つだけでOK。

Step1：1年で必要な特別費をリスト化する

まずはノートやスマホに書き出します。

● 書き出し例

・車検：10万円
・自動車保険：5万円
・ふるさと納税：2万円
・子どもの学用品：3万円
・旅行：6万円
・医療費：2万円
・誕生日・イベント：3万円
・固定資産税：10万円
・家電買い替え：5万円

合計すると… 46万円 など。

「意外と多い！」と驚く方が多いですが、
これを把握するだけで家計の見通しが一気にクリアになります。

Step2：年間の合計を12で割る（＝毎月の積立額）

先ほどの例（46万円）なら…

46万円 ÷ 12ヶ月 ＝ 約3.8万円／月

これを“特別費積立”として毎月よけておきます。

✔ これだけで家計のブレが消える

「今月は旅行で赤字」
「年払いで大打撃」
こうした悩みがすべてなくなります。

Step3：特別費専用の口座（または袋）をつくる

これが一番大事。

◆ ポイント

✔ 生活費と混ぜない
✔ クレカのポイントで賄うのも可
✔ 年払いは特別費から払う
✔ 流用はしない

特別費専用の“お金の置き場”をつくると、
家計が崩れなくなります。

◆ 4. よくある勘違い：「急な出費」はほとんど急ではない

相談者さんがよく言う言葉、

「突然の出費があって…」

これ、実はほとんどが**“予測できる支出”** です。

・車検 → 2年に1回
・固定資産税 → 毎年
・保険 → 年払い
・旅行 → 毎年行く
・帰省費 → 毎年かかる
・家電 → 数年に1回壊れる

つまり、予測 できていた 出費が多いのです。

家計が整う人は、
これを“突然の出費”と認識していません。

すべて「特別費の範囲内」と考えています。

◆ 5. 特別費が整うと、家計に起きる“7つの変化”

① 家計が崩れなくなる

どれだけイベントが多くても、家計が安定。

② 月の予算が守りやすくなる

食費や日用品の予算が狂わなくなる。

③ 予想外の出費で落ち込まなくなる

「特別費から払えばOK」と気持ちが軽い。

④ 貯金が確実に増える

貯金が特別費に食われなくなるため。

⑤ 夫婦のケンカが減る

予定外の出費で揉めなくなる。

⑥ 気持ちに余裕が出る

「どうしよう…」が「大丈夫」に変わる。

⑦ 将来の家計に自信が持てる

年間の見通しが立つから。

◆ 6. FPが推奨！特別費管理の“3つの型”

型①：口座1本化タイプ（キャッシュレス家庭向け）

・特別費専用の銀行口座を1つ作る
・毎月定額を自動振替
・支払いはこの口座を使う

→ 管理がラクで数字も追いやすい。

型②：封筒で項目分けタイプ（現金派に人気）

・車検
・旅行
・医療費
・学校費

項目別に封筒を作る。

→ 視覚的にわかりやすく、使いすぎ防止に◎。

型③：アプリ管理タイプ（ズボラさん向け）

・スマホの家計管理アプリに“特別費枠”を作る
・年払いなどを事前入力
・自動で計算してくれる

→ 「考えなくていい」タイプに最適。

◆ 7. いちばん大切なのは“特別費を日常と分けること”

特別費を生活費と混ぜてしまうと、

・予算が崩れる
・今月の支出がわからなくなる
・貯金が減り続ける

という悪循環が止まりません。

逆に、
“生活費”と“特別費”を完全に分けるだけで家計は整います。

これは家計改善の“最強ルール”です。

◆ さいごに：特別費を味方につければ、家計は安定する

特別費は、家計の“やっかいな存在”ではありません。

むしろ
最もあなたを守ってくれる費用 です。

特別費が整うと、家計のブレが消え、
「お金に振り回される感覚」がなくなります。

今日のブログで紹介した

✔ 書き出す
✔ 月額に割る
✔ 専用の置き場を作る

この3つを行うだけで、
あなたの家計は確実に安定します。

ぜひ、今日から“特別費の見える化”を始めてみてくださいね。