“定年後が不安”の正体はこれだった

― 50代からの“安心のつくり方” ―

2025.11.26　＜00976＞

1. 50代になると突然湧き上がる「目に見えない不安」

50代の男性から、こんな声をよく聞きます。

「まだ働いているのに、なぜか将来が不安だ」
「定年後の暮らしがイメージできない」
「お金はあるはずなのに、なぜか安心できない」
「何十年も働いてきたのに、急に足元が揺らぐ感じがする」

実はこれ、あなたが弱っているわけでも、能力が落ちたわけでもありません。

むしろ――
**50代だからこそ、はじめて見えてくる“人生の後半の現実”**に心が追いつかなくなる瞬間があるのです。

家計、仕事、健康、家族。
これまで当たり前だと思っていたものが少しずつ変化し始める。
その変化の気配を感じ取れるのが、ちょうど50代という時期なのです。

では、この“不安の正体”とは一体何なのか？
ここをつかむだけで、心は驚くほど軽くなります。

2. 不安の正体①：「定年後の収入がイメージできない」

50代は、「あと何年働けるか」「収入はいくら減るのか」がいよいよ現実味を帯びてきます。

特に、

• 60歳で給与が大きく下がる
• 65歳以降の年金額がハッキリしていない
• 老後の生活費がどれくらいかかるか分からない

この3つが“漠然とした不安”を生みます。

➤ 収入が「見える化」されていないと、人は不安になる

これは心理学的にも、FPの現場でも共通する事実です。

数字が分からないから怖い。
未知だから不安になる。

逆に、
「年金いくら」「再雇用いくら」「生活費いくら」
が見えれば、不安は一気に半分になります。

3. 不安の正体②：「貯蓄の使い方が分からない」

50代の男性の多くは、
**“貯める力は強い”**のに
**“使う力に自信がない”**という特徴があります。

「いくら使っていいのか分からない」
「貯金を取り崩すのが怖い」
「投資した方がいいのか判断できない」

この“使い方の迷い”が、将来の不安を増幅させます。

実は、老後のお金で大切なのは
「増やすこと」よりも
“流れを整えること”。

・どのお金を
・いつ
・どの順番で使うのか

この“順番決め”がたった一枚の表でできてしまう。
これさえ決めれば、驚くほど不安が消えます。

4. 不安の正体③：「家族の未来が読めなくなってくる」

50代は家族の変化も大きい時期です。

• 子どもが巣立つ
• 親の介護が現実味を帯びる
• 配偶者の働き方や収入も変化
• 家族の健康不安

これらは、
お金の問題と“家族の感情”が絡むため、ストレスが大きくなりやすい。

しかし、この不安も整理すれば対策ができます。
・介護費はいくらかかる？
・親の資産は？
・自宅はどうする？完全同居か、別居か？
・もしものときの手続きは？

こうした未来像を“決める”のではなく
“選択肢として持っておく”
これだけで安心感がまったく違います。

5. 不安の正体④：「役割の変化」

現役時代の男性は、
・仕事
・役職
・責任
が、そのまま“自分自身の価値”になっているケースが多いです。

だから、

• 定年
• 役割の減少
• 部署異動
• 昇格しない
  などの変化で、
  「自分は価値があるのか？」という不安が生まれます。

これはお金の不安ではなく、
“役割の喪失による心理的不安”。

実は、
50代で最も大きい不安は、お金よりもこちらです。

6. 不安の正体⑤：「健康への不安」

• 体力の衰え
• 検査値の変化
• 既往歴の悪化
• 身近な人の病気

これらは、お金の計画にも直結します。
健康が不安だと、収入の未来も読めなくなるからです。

7. では、50代からどう“安心”をつくるのか？

ここからが本題です。
不安は悪者ではなく、
「備えるためのサイン」。

50代は“老後に備える最後で最強の10年”です。
今日からできる“安心のつくり方”をまとめます。

8. 安心のつくり方①：年金と生活費の“差額”を知る

漠然とした不安の8割は、
数字を知るだけで消えます。

➤ やること（30分でOK）

1. ねんきん定期便を見る
2. 65歳の年金額をメモ
3. 今の生活費をざっくり計算
4. 差額を出す

例）
・年金見込み：月22万円
・生活費：月28万円
→ 差額6万円（年72万円）

この差額が「埋めるべき現実」。
ここを知るだけで、計画が立ちます。

9. 安心のつくり方②：取り崩しのルールを決める

老後のお金は、計画的に使えば“減りません”。

✔ FP推奨ルール

• 年3〜4％の取り崩し
• 生活費補填は「月ごとではなく年ごと」
• 自由に使える金額を決める

例）
2,000万円の資産 → 年60〜80万円までの取り崩しなら安全ゾーン

これだけで、
「使って大丈夫」という根拠ができます。

10. 安心のつくり方③：支出を“整える”

節約ではなく、
無理のない“整え方”に変える。

✔ 整えるポイント

• 不要な保険は見直す
• 通信費・車の費用を最適化
• 特別費を積み立てで管理
• サブスクの棚卸し

これらだけで月2〜4万円改善。
差額6万円の赤字も簡単に埋まります。

11. 安心のつくり方④：働き方のオプションを作る

「再雇用しかない」
「今の会社で続けるしかない」
と思うと不安が大きくなります。

でも実際は、働き方は無限にあります。

➤ 50代から選べる働き方

• 週3勤務
• 1日4時間だけ働く
• 在宅の軽作業
• 地域の仕事
• 専門知識のスポット依頼

収入は少なくても、
“選択肢がある”だけで心が安定します。

12. 安心のつくり方⑤：未来年表を作っておく

10年後・20年後に起きそうなことを
年表にするだけで、不安は半分になります。

例）

• 60歳：再雇用開始
• 62歳：親の介護が必要になるかもしれない
• 65歳：年金開始
• 70歳：健康を考え車を手放す
• 75歳：家の修繕

これを見れば、
「どこにお金が要る？」
「どんな働き方をすればいい？」
が一気に整理されます。

13. 安心のつくり方⑥：“自分の役割”を更新する

50代からは、
仕事の役割 → 人生の役割へ
視点を変える時期。

• 家族を守る
• 社会に還元する
• 趣味を極める
• 健康を整える
• 第二の人生をデザインする

役割を更新すると、
未来への不安は「新しい挑戦」へ変わります。

14. 安心のつくり方⑦：健康の優先順位を上げる

健康不安は、お金の不安に直結します。
しかし、逆もまた真実。

健康が安定していれば、お金の不安も半減する。

50代からの健康習慣：

• 月1回の検査
• 無理のない運動
• 睡眠の質の改善
• 体重管理
• ストレスケア

これらは、将来の“金銭リスク”を確実に減らします。

15. まとめ：不安は“問題”ではなく“サイン”

50代は、人生の第二ステージが始まる準備期間。
不安が増えるのは自然なことです。

大切なのは、
不安の正体を知り、ひとつずつ整えること。

✔ 今日からできる３つの安心行動

1. 年金と生活費の差を30分で計算
2. 支出の見直しで月2〜4万円を確保
3. 資産の取り崩しルールを決める

FPとして伝えたいこと。

不安は、あなたが真剣に未来を考え始めたサイン。
気づけた人から、安心に近づいていける。

50代からの10年は、人生で最も“未来を変えられる”時間です。
今日から、少しずつ整えていきましょう。