もう“保険見直し”で迷わない！～必要と安心を叶える選び方ガイド～

2025.8.14　＜00872＞

1. 「保険って、何が正解かわからない…」

「保険料が高い気がするけど、解約したら不安」
「営業担当に勧められるまま入ってきたけど、本当に必要なの？」
「子どもが独立したら見直すべきと聞くけど、どうすればいいの？」

これは私が40代以降の女性から受ける保険相談で、最も多い声です。
特に長年加入してきた保険は、「見直す＝安心が減る」ように感じてしまい、判断が難しくなります。

2. 迷う原因は3つある

① 保険の目的があいまい

「何のために入っているのか」がはっきりしないまま契約を続けているケース。
例：貯蓄目的だったはずが、保障内容ばかり気にしている。

② ライフステージの変化を反映していない

結婚、出産、子どもの独立、住宅購入…
必要保障額は人生のタイミングで変わります。
見直しの機会を逃すと、過剰または不足の状態が長く続きます。

③ 「もったいない感情」と「不安感」のせめぎ合い

長く払い続けた保険を解約するのは損に感じる。
でも、保険を減らすと何かあったときに困るのでは…という不安も残る。

3. 必要と安心を両立する“保険見直し”の3原則

・目的を明確にする（死亡保障・医療保障・貯蓄性など）

・必要保障額を数字で出す（年齢・家族構成・資産額から計算）

・ライフステージに合う形にする（子育て期・独立後・老後で変化

4. ステップ別・保険見直しの進め方

ステップ1：現状を把握する

まずは、今加入している保険を一覧にします。

1.保険会社名

2.商品名

3.保険期間

4.月額保険料

5.保障内容（死亡保障額・入院給付日額など）

6.解約返戻金（ある場合）

ステップ2：必要保障額を計算する

必要保障額とは「万が一のとき、家族が生活を続けるために必要なお金」です。

例：

• 子どもが独立するまでの生活費
• 教育費（高校・大学進学費用）
• 住宅ローン残高（団信未加入の場合）

保険金＋貯蓄＋遺族年金の合計で必要額を満たせばOKです。

ステップ3：保障の過不足をチェック

＊過剰：必要額を大きく上回っている → 保険料を圧縮

＊不足：必要額を下回っている → 足りない分を追加（掛け捨て中心で）

ステップ4：優先順位をつけて整理

保険は大きく3つに分けられます。

ステップ5：制度・貯蓄とのバランスを見る

・公的保障（遺族年金・高額療養費制度など）でカバーできる部分を把握する

・貯蓄や投資が十分なら、民間保険は最小限にできる

5. 保険見直しのタイミングは？

• 子どもの誕生・進学・独立
• 住宅購入やローン完済
• 夫婦の定年・収入減少
• 保険料の更新時期（更新型の場合）

特に40代〜50代は、保障の必要額が下がるのに保険料は上がりやすい時期です。
このタイミングを逃すと、無駄な保険料を払い続ける可能性があります。

6. よくある“もったいない”勘違い

＊「解約したら払った分が全部ムダになる」
→ 掛け捨て保険はそもそも保障を買う商品。無駄ではなく、役割を終えただけ。
＊「貯蓄型は元本割れが嫌だから続ける」
→ 長期で低利回りなら、運用方法を変えたほうが資産は増える可能性も。

7. 実例：Bさん（48歳・2人の子ども）

＊加入保険：終身保険500万円（貯蓄型）、定期保険3000万円、医療保険

＊保険料合計：月4.8万円

見直し後

＊定期保険を1000万円に減額（子どもの教育費残り分のみカバー）

＊医療保険は入院日額5000円→3000円に縮小

＊浮いた月2.5万円をiDeCoとつみたてNISAへ

→ 老後資金準備が加速、年間保険料は30万円節約

8. 見直し後に安心感を保つコツ

＊保障を減らした分、貯蓄や投資の自動積立を増やす

＊家計全体で「保険＋貯蓄」の合計額を意識

＊家族にも見直し内容を共有しておく

9. 今日からできる簡単ステップ

1.加入中の保険を紙1枚にまとめる

2.必要保障額を計算（FPやオンラインツール活用）

3.公的保障の内容を確認

4.見直し候補をリスト化し、保険料と保障額のバランスを比較

10. まとめ

＊保険見直しは「減らすこと」が目的ではなく、「必要と安心を両立する形」に整えることが目的

＊目的→必要額→過不足確認→優先順位→制度とのバランスの順で考えると迷いが減る

＊浮いた保険料は必ず将来資金に回すこと

11. 自分だけの“安心設計”を作りませんか？

私はこれまで、40代以降の女性の保険を整理し、必要最小限で安心できる設計に整えるお手伝いをしてきました。
保険を減らしても「不安がなくなった」という方は多く、浮いたお金で老後資金や旅行資金を増やしています。

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