“このままでいいのか？”

50代で訪れるお金の不安と向き合う方法

2025.11.28 <00978>

1. 50代に入ると、一気にお金の不安が押し寄せてくる

「このままでいいのか？」
50代という年齢は、本当にこの言葉が胸に刺ささる時期です。

仕事では後輩が増え、役職定年がちらつく。
健康も体力も20代・30代のようにはいかない。
家では子どもの進路や学費、
親の介護が現実味を帯びてくる——。

そしてふと、夜にひとりで考えてしまう。

「老後までにいくら必要なんだろう」
「今の貯金で足りるだろうか」
「住宅ローン、あと何年残ってたっけ…」
「もし会社が傾いたらどうしよう」

50代男性の相談で圧倒的に多いのが、
“将来を見通せないこと”による漠然とした不安です。

裏を返せば、
「見通しさえ立てば、不安の8割は解消する」
と言い換えることもできます。

このブログでは、
50代の男性が抱えやすい“お金の不安の正体”をほどき、
今日からできる「安心の積み上げ方」をお伝えします。

■ 2. 50代の不安の正体は「情報不足」と「見える化不足」

FPとして多くの男性の話を聞き続けて分かったのは、
不安の正体のほとんどが “曖昧さ” にあります。

• 年金額が曖昧
• 退職金が曖昧
• 老後の生活費が曖昧
• ローン残高や教育費が曖昧
• 自分のキャリアの行き先が曖昧

人は、“わからないもの”に最も不安を感じます。

だからこそ、
まず必要なのは 現実を知ること。
「怖いから知りたくない」ではなく、
“知ったほうが必ずラクになる”のが50代のお金です。

■ 3. 不安①「老後のお金は足りるのか？」への答え

● 老後に必要な金額は「人によって違う」

ネットでは「老後2000万円問題」という言葉が一人歩きしています。
しかし実際は、必要額は家庭によって全く違う。

老後資金を左右するのは、

• 持ち家か賃貸か
• 趣味の費用
• 夫婦の年金額
• 退職金の額
• 車を持つかどうか
• 旅行をするかどうか

つまり、他人の数字は参考程度。
あなたに必要なのは “あなたの老後に必要な金額” です。

● FPが必ず最初に行うこと

FPが老後資金を計算するとき、真っ先に行うのは
「キャッシュフロー表（お金の未来予測）」 の作成です。

キャッシュフローを作ると、

• 何歳で資産がいくらになるか
• 何歳で赤字になる可能性があるか
• いつから働く必要がないのか
• どのくらい取り崩しても問題ないか

すべて“見える化”されます。

ほぼ全員が言います。
「もっと早く作ればよかった…」

■ 4. 不安②「今の収入が減ったら終わりでは？」への答え

50代の男性にとって“収入の不安”は非常に大きいもの。

• 役職定年
• 給与下降
• 会社の業績
• リストラのニュース

精神的にも重くのしかかります。

● 収入減に強いのは「支出が整った家計」

収入減に対抗する最強の武器は、
実は“収入”ではなく 支出の最適化 です。

• 固定費（通信費・保険料）
• ローン（月々の返済）
• 車の維持費
• サブスクの使い道
• 使途不明金

これらを整えるだけで、
月2～5万円は平気で変わります。

つまり、
「収入が減っても耐えられる家計」
をつくっておくことが、50代の安心につながる。

■ 5. 不安③「親の介護・子どもの教育費が重なる…」への答え

50代は「サンドイッチ世代」。
親と子の両方の支出がかかる時期です。

• 親の医療費・介護費
• 子どもの大学費
• 親の施設費用
• 実家の管理費

不安が2倍になるのも当然です。

● 対策は「一人で背負わない設計をつくる」

特に介護は、“家族の話し合い不足”が家計と心を追い込みます。

FP的には、

• 介護の希望
• 実家の管理
• きょうだいでの役割分担
• 施設費の予算
  を話し合い、
  「介護の方針メモ」 を作っておくのが最も効果的です。

話し合うだけで、
不安が半分に減る人も珍しくありません。

■ 6. 不安④「住宅ローンがまだ残っている…」への答え

50代男性から多い相談が、
「ローンがまだ残っているので不安です」という声。

● FPが見るのは“返し方より、残し方”

• 繰上げ返済をすべきか
• そのまま返済を続けるか
• 定年後どうするか
  を考えるとき、最も大切なのは
  “繰上げ返済で生活資金が不足しないか”。

例えば、
老後の手元資金が少ないのに繰上げしてしまうと、
逆に家計が苦しくなるケースもあります。

FPは必ず

• 残りのローン期間
• 利率
• 退職金の額
• 老後資金の総額
• 生活費
  これらを照らし合わせて判断します。

■ 7. 不安⑤「老後、働けなくなるのが怖い」への答え

50代にとって最も大きな恐怖は、
「働けなくなること」。
会社員としての自分を失う気がしてしまう。

でも、安心してください。

● 老後の収入源は“複数化”する

• 年金（国・厚生）
• iDeCo
• 企業年金
• 資産の取り崩し
• 副業的な小さな収入
• ポイント・節税効果

人は **「1つの収入に依存している時」**に最も不安を感じます。
50代からはむしろ、
「収入の柱を分散する」ほうが安定します。

■ 8. 不安に勝つには「3つの安心」をそろえればいい

FPとして多くの男性を見てきて分かった
“50代の安心の公式”があります。

✔ ① 数字の安心

• 老後資金がいくら必要か
• 年金がいくら入るか
• 何歳まで働く必要があるか
• 何歳で資産が枯れるか

これをキャッシュフロー表で見える化する。

✔ ② 暮らしの安心

• 固定費が最適化されている
• ローンの返済計画が明確
• 教育費・介護費の方針が決まっている

暮らしを安定させると、
“収入への依存度”が大幅に下がる。

✔ ③ 心の安心

• 家族と話し合えている
• 自分の役割が見えてきている
• 小さな収入源がある
• 仕事以外の居場所がある

50代以降は“心の安心”が家計の安定に直結します。

■ 9. まとめ：50代の不安は「気づいた人から消えていく」

50代の男性が抱える不安は、
あなたが思う以上に“普通”のことです。

そしてその不安は、
「気づいた時点」でほぼ解決が始まっています。

✔ 今日からできる一歩リスト

1️⃣ 年金額をねんきんネットで確認
2️⃣ 毎月の生活費を“ざっくり”書き出す
3️⃣ 固定費（通信費・保険）を1つ見直す
4️⃣ 住宅ローンの残高と返済年数を把握
5️⃣ キャッシュフロー表を作る（FPと一緒にでもOK）

FPメッセージ：

50代は「不安になる時期」ではなく、
“これからの人生を再構築する時期” です。
安心は、準備した人から必ず手に入ります。

あなたの50代からの人生が、
“恐れ”ではなく“選択と安心”で満たされますように。